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Finanzas personales

¿Qué son las finanzas personales?

Cuando hablábamos de Fianzas en término general, hablábamos de una rama de la economía que utiliza la matemática como herramienta para explicar la ¨ruta del dinero¨. Siguiendo esta misma línea, las finanzas personales se refieren a la ¨ruta del dinero de una familia o de un individuo¨, o lo mismo sería decir que es la forma en que éstas personas van a administrar todo su dinero a través del tiempo. Todas las decisiones que tomen a lo largo de su vida, van a influir en sus finanzas personales y el éxito o fracaso de sus finanzas personales en el corto o largo plazo, dependen de la forma en que ellos resuelvan sus asuntos financieros.

Para verlo de forma más ilustrativa, pensemos en una familia estándar de 4 personas. Dos de ellas generan dinero en efectivo con el cual deben hacer frente decisiones financieras tomadas en el pasado, decisiones financieras actuales que tomarán de acuerdo a deseos o necesidades que tienen hoy, y decisiones financieras a futuro.

Veamos con este ejemplo una ecuación financiera simplificada para entender el concepto de finanzas personales:

Con sus ingresos deberán pagar: préstamos para vivienda y/u otros prestamos personales (amortización de capital) + los intereses por los préstamos, los gastos del auto, colegio, clubes deportivos, etc. (gastos fijos) + el pago de tarjetas de crédito + la comida y gastos mensuales del hogar + gastos de entretenimiento (gastos variables) + gastos y compras extras e imprevistos (gastos variables) = ¿sobra o falta?

Resumiendo: Ingresos – Gastos (o cuotas) Fijos – Gastos Variables = X?

Si la ecuación anterior da como resultado un número X positivo, quiere decir que esas personas tienen ingresos suficientes para poder pagar todos sus gastos fijos y variables, y les sobra dinero efectivo que podrían optar por ahorrar, prestar, invertir. Esta familia no tiene problemas financieros, lo cual muestra que sus finanzas personales son bien administradas. La decisión que deberán enfrentar es que hacer con el dinero remanente: podrán ahorrar, invertirlo, prestarlo.

El problema surge cuando la ecuación anterior da un número X negativo y créanme que casi todo el universo ha pasado por esta situación al menos una vez en su vida. Esto en general sucede cuando la familia ha perdido el control de sus finanzas personales, desconoce cómo se compone su propia ecuación y está tomando decisiones incorrectas por simple desinformación o ignorancia de su situación y las posibles salidas.

Al plantear la ecuación evaluando posibles soluciones, la familia podría entender que lo mejor será ¨ajustar el cinturón¨ y proponerse no realizar ningún gasto extra o imprevisto hasta que puedan generar un dinero extra en la casa. También podría optar por tratar de reducir los gastos de comida mensuales. Si observan, las modificaciones que podría realizar la familia sobre la ecuación son generalmente sobre los gastos variables, al menos a corto plazo. Porque podrían pensar, ok debemos tener más ingresos (incrementar la X), vamos a buscar un trabajo extra, pero esta es una decisión que no depende solo de ellos, ahí entraría en juego otros factores como el mercado laboral, el sector de actividad en el que se desempeñan, la edad de las personas, y otra varios factores más que no vienen al caso.

Hay varias soluciones que repasaremos en próximos artículos pero lo importante es entender que el conocer el significado de las finanzas personales, el entender que se pueden tomar decisiones que modificaran la situación de forma instantánea y otras que serán más a largo plazo (o no dependen solo de uno), es el paso inicial para lograr un camino de éxito en las finanzas personales.

Escrito por: Cr. Liliana Sierra


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